每經(jīng)編輯｜張錦河    

據(jù)財(cái)政部官網(wǎng)8月12日消息，財(cái)政部、中國(guó)人民銀行、金融監(jiān)管總局近日印發(fā)《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》。

其中提出，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個(gè)人使用貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)）中實(shí)際用于消費(fèi)，且貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可通過貸款發(fā)放賬戶等識(shí)別借款人相關(guān)消費(fèi)交易信息的部分，可按規(guī)定享受貼息政策。貼息范圍包括單筆5萬元以下消費(fèi)，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)。對(duì)于單筆5萬元以上的消費(fèi)，以5萬元消費(fèi)額度為上限進(jìn)行貼息。政策到期后，可視實(shí)施效果研究延長(zhǎng)政策期限、擴(kuò)大支持范圍。

年貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)（按符合條件的實(shí)際用于消費(fèi)的個(gè)人消費(fèi)貸款本金計(jì)算），且最高不超過貸款合同利率的50%，中央財(cái)政、省級(jí)財(cái)政分別承擔(dān)貼息資金的90%、10%。貸款合同利率需要符合相應(yīng)利率自律約定。政策執(zhí)行期內(nèi)，每名借款人在一家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可享受的全部個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為3000元（對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額30萬元），其中在一家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可享受單筆5萬元以下的個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為1000元（對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額10萬元）。

具體內(nèi)容如下：

個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案

為貫徹落實(shí)黨中央和國(guó)務(wù)院關(guān)于大力提振消費(fèi)、全方位擴(kuò)大國(guó)內(nèi)需求的決策部署，根據(jù)中央辦公廳、國(guó)務(wù)院辦公廳印發(fā)的《提振消費(fèi)專項(xiàng)行動(dòng)方案》關(guān)于2025年對(duì)符合條件的個(gè)人消費(fèi)貸款給予財(cái)政貼息的要求，更好發(fā)揮財(cái)政資金對(duì)提振消費(fèi)的支持引導(dǎo)作用，降低居民消費(fèi)信貸成本，助力釋放居民消費(fèi)潛力，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)加快向好發(fā)展，制定本實(shí)施方案。

一、政策內(nèi)容

（一）支持范圍。2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個(gè)人使用貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)）中實(shí)際用于消費(fèi)，且貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可通過貸款發(fā)放賬戶等識(shí)別借款人相關(guān)消費(fèi)交易信息的部分，可按規(guī)定享受貼息政策。貼息范圍包括單筆5萬元以下消費(fèi)，以及單筆5萬元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)（詳見附件1）。對(duì)于單筆5萬元以上的消費(fèi)，以5萬元消費(fèi)額度為上限進(jìn)行貼息。政策到期后，可視實(shí)施效果研究延長(zhǎng)政策期限、擴(kuò)大支持范圍。

（二）貼息標(biāo)準(zhǔn)。年貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)（按符合條件的實(shí)際用于消費(fèi)的個(gè)人消費(fèi)貸款本金計(jì)算），且最高不超過貸款合同利率的50%，中央財(cái)政、省級(jí)財(cái)政分別承擔(dān)貼息資金的90%、10%。貸款合同利率需要符合相應(yīng)利率自律約定。政策執(zhí)行期內(nèi)，每名借款人在一家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可享受的全部個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為3000元（對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額30萬元），其中在一家貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)可享受單筆5萬元以下的個(gè)人消費(fèi)貸款累計(jì)貼息上限為1000元（對(duì)應(yīng)符合條件的累計(jì)消費(fèi)金額10萬元）。

（三）貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)。一是6家國(guó)有大型商業(yè)銀行，包括中國(guó)工商銀行股份有限公司、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司、中國(guó)銀行股份有限公司、中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司、交通銀行股份有限公司、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行股份有限公司。二是12家全國(guó)性股份制商業(yè)銀行，包括中信銀行股份有限公司、中國(guó)光大銀行股份有限公司、華夏銀行股份有限公司、中國(guó)民生銀行股份有限公司、招商銀行股份有限公司、興業(yè)銀行股份有限公司、廣發(fā)銀行股份有限公司、平安銀行股份有限公司、上海浦東發(fā)展銀行股份有限公司、恒豐銀行股份有限公司、浙商銀行股份有限公司、渤海銀行股份有限公司。三是5家其他個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放機(jī)構(gòu)，包括深圳前海微眾銀行股份有限公司、重慶螞蟻消費(fèi)金融有限公司、招聯(lián)消費(fèi)金融股份有限公司、興業(yè)消費(fèi)金融股份有限公司、中銀消費(fèi)金融有限公司。鼓勵(lì)地方財(cái)政部門結(jié)合實(shí)際情況對(duì)其他經(jīng)營(yíng)個(gè)人消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)給予財(cái)政貼息支持，擴(kuò)大政策覆蓋面。

二、組織實(shí)施

（一）貼息資金預(yù)撥。自本實(shí)施方案發(fā)布之日起30天內(nèi)，貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)總部預(yù)估總體及分省份個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放情況和貼息資金需求，向財(cái)政部報(bào)送貼息資金預(yù)撥申請(qǐng)，填報(bào)《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息資金預(yù)撥申請(qǐng)表》（附件2）。貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)省級(jí)機(jī)構(gòu)應(yīng)同時(shí)向?qū)俚厥〖?jí)財(cái)政部門報(bào)送本機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款預(yù)計(jì)發(fā)放情況和貼息資金需求；貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)無分支機(jī)構(gòu)的，由總部向注冊(cè)地省級(jí)財(cái)政部門報(bào)送相關(guān)申請(qǐng)材料。財(cái)政部結(jié)合各貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貼息資金申請(qǐng)情況和年度預(yù)算安排，向省級(jí)財(cái)政部門按一定比例預(yù)撥個(gè)人消費(fèi)貸款貼息資金。

（二）貼息貸款結(jié)息。貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)按照市場(chǎng)化、法治化原則和相關(guān)信貸管理規(guī)定自主開展差異化授信，合理設(shè)置消費(fèi)貸款額度、期限、利率，自主決策貸款發(fā)放條件并及時(shí)放款，有效加強(qiáng)信貸資金用途和風(fēng)險(xiǎn)管控。貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)相關(guān)個(gè)人消費(fèi)貸款進(jìn)行結(jié)息時(shí)，按照政策規(guī)定的貼息比例、貼息上限等要求計(jì)算財(cái)政貼息金額，在向借款人收取貸款利息時(shí)直接扣減應(yīng)由財(cái)政承擔(dān)的貼息資金，并結(jié)合各自情況通過手機(jī)短信、APP通知等方式向借款人告知財(cái)政貼息具體情況。

（三）貼息資金申請(qǐng)。貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)省級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)所轄分支機(jī)構(gòu)上季度貼息資金情況進(jìn)行嚴(yán)格審核后，于政策實(shí)施期內(nèi)每季度結(jié)束后5個(gè)工作日內(nèi)，向?qū)俚厥〖?jí)財(cái)政部門和金融監(jiān)管局報(bào)送上季度貼息資金撥付申請(qǐng)，填報(bào)《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息資金申請(qǐng)表（季度）》（附件3），并附相關(guān)證明材料，同時(shí)抄送財(cái)政部當(dāng)?shù)乇O(jiān)管局。貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)無分支機(jī)構(gòu)的，由總部向注冊(cè)地省級(jí)財(cái)政部門和金融監(jiān)管局報(bào)送相關(guān)申請(qǐng)材料，同時(shí)抄送財(cái)政部當(dāng)?shù)乇O(jiān)管局。

（四）貼息資金撥付。各金融監(jiān)管局收到貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)報(bào)送的季度貼息資金申請(qǐng)材料后，對(duì)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款發(fā)放和貼息金額等數(shù)據(jù)進(jìn)行匯總，于15個(gè)工作日內(nèi)向省級(jí)財(cái)政部門提供貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貼息資金匯總數(shù)據(jù)等材料。省級(jí)財(cái)政部門收到當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管局提供的材料后，于10個(gè)工作日內(nèi)完成上季度貼息資金審核撥付工作。對(duì)于審核未通過的個(gè)人消費(fèi)貸款，由省級(jí)財(cái)政部門相應(yīng)核減貼息資金；已向借款人支付貼息資金的，由貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)以適當(dāng)方式扣減或追回。

（五）貼息資金清算。政策執(zhí)行期滿后，貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)省級(jí)機(jī)構(gòu)對(duì)所轄分支機(jī)構(gòu)貼息資金清算情況進(jìn)行審核，于30個(gè)工作日內(nèi)，向?qū)俚厥〖?jí)財(cái)政部門和金融監(jiān)管局報(bào)送貼息資金清算審核意見和貼息資金清算申請(qǐng)材料，包括貼息政策執(zhí)行情況、《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息資金清算申請(qǐng)表》（附件4）及相關(guān)證明資料，并抄送財(cái)政部當(dāng)?shù)乇O(jiān)管局。貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)無分支機(jī)構(gòu)的，由總部審核后向注冊(cè)地省級(jí)財(cái)政部門和金融監(jiān)管局報(bào)送相關(guān)申請(qǐng)材料，并抄送財(cái)政部當(dāng)?shù)乇O(jiān)管局。貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)對(duì)所報(bào)送申請(qǐng)材料的真實(shí)性、合規(guī)性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。

各金融監(jiān)管局收到貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)或貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)省級(jí)機(jī)構(gòu)報(bào)送的貼息資金清算申請(qǐng)材料后，于15個(gè)工作日內(nèi)完成匯總，向省級(jí)財(cái)政部門提供貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貼息資金匯總數(shù)據(jù)等材料。省級(jí)財(cái)政部門收到當(dāng)?shù)亟鹑诒O(jiān)管局提供的材料后，于20個(gè)工作日內(nèi)提出審核意見，向財(cái)政部報(bào)送貼息資金清算報(bào)告，并附《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息資金清算審核情況表》（附件5），同時(shí)抄送財(cái)政部當(dāng)?shù)乇O(jiān)管局。財(cái)政部根據(jù)各省級(jí)財(cái)政部門報(bào)送的貼息資金清算報(bào)告等材料，與各省級(jí)財(cái)政部門清算貼息資金，各省級(jí)財(cái)政部門據(jù)此與貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)辦理貼息資金清算。

（六）貼息資金監(jiān)督。政策執(zhí)行過程中，財(cái)政部適時(shí)組織財(cái)政部有關(guān)監(jiān)管局對(duì)政策執(zhí)行情況進(jìn)行抽查監(jiān)督，發(fā)現(xiàn)問題依法依規(guī)予以嚴(yán)肅處理，視情況采取約談、通報(bào)、加倍扣減預(yù)算等措施，督促有關(guān)地方和單位履行好審核把關(guān)責(zé)任，防止挪用于非消費(fèi)領(lǐng)域、套取貼息資金。政策執(zhí)行期滿后，財(cái)政部會(huì)同金融監(jiān)管總局適時(shí)組織財(cái)政部有關(guān)監(jiān)管局、有關(guān)金融監(jiān)管局對(duì)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貼息資金申請(qǐng)、審核、清算等情況開展核查，發(fā)現(xiàn)問題依法依規(guī)予以嚴(yán)肅處理。

三、監(jiān)督管理

（一）明確職責(zé)分工，形成工作合力。財(cái)政部負(fù)責(zé)制定個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策，向省級(jí)財(cái)政部門撥付貼息資金中央財(cái)政承擔(dān)部分，會(huì)同金融監(jiān)管部門、省級(jí)財(cái)政部門共同做好貼息資金清算工作。財(cái)政部各地監(jiān)管局按照財(cái)政部部署要求，做好有關(guān)貼息資金抽查監(jiān)督工作。中國(guó)人民銀行負(fù)責(zé)督促金融機(jī)構(gòu)落實(shí)消費(fèi)貸款利率政策，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)圍繞消費(fèi)重點(diǎn)場(chǎng)景、重點(diǎn)群體做好金融服務(wù)，促進(jìn)提振和擴(kuò)大消費(fèi)。金融監(jiān)管總局負(fù)責(zé)指導(dǎo)督促各金融監(jiān)管局將貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策執(zhí)行情況納入日常監(jiān)管，并做好貼息資金匯總工作。省級(jí)財(cái)政部門負(fù)責(zé)安排應(yīng)承擔(dān)的貼息資金，做好屬地貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貼息資金審核和撥付工作，以及貼息資金清算相關(guān)審核申請(qǐng)工作。地方財(cái)政部門可結(jié)合實(shí)際情況，參照本實(shí)施方案要求，制定轄內(nèi)個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策，合理確定貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)范圍，并自行安排貼息資金，加強(qiáng)對(duì)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)的審核。各金融監(jiān)管局負(fù)責(zé)對(duì)屬地貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)貼息資金測(cè)算和申請(qǐng)情況進(jìn)行匯總，向省級(jí)財(cái)政部門提供貼息資金匯總數(shù)據(jù)等材料；指導(dǎo)督促屬地貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展貸款貼息工作。貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)按照市場(chǎng)化、法治化原則開展授信評(píng)審、貸后管理，落實(shí)消費(fèi)貸款利率政策，嚴(yán)格執(zhí)行個(gè)人消費(fèi)貸款監(jiān)督管理相關(guān)制度規(guī)定，做好借款人身份、消費(fèi)信息識(shí)別，圍繞消費(fèi)重點(diǎn)場(chǎng)景、重點(diǎn)群體做好金融服務(wù)，促進(jìn)提振和擴(kuò)大消費(fèi)；對(duì)本機(jī)構(gòu)貼息資金進(jìn)行嚴(yán)格審核，按規(guī)定報(bào)送貼息資金申請(qǐng)材料，確保貼息資金申請(qǐng)材料真實(shí)、準(zhǔn)確。

（二）壓實(shí)貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)信貸管理和貼息資金測(cè)算審核申請(qǐng)主體責(zé)任，確保真正支持借款人消費(fèi)。貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)要做好政策宣傳，按照市場(chǎng)化、法治化原則和信貸管理規(guī)定開展授信，嚴(yán)格借款人授信評(píng)審和貸后管理要求，做好風(fēng)險(xiǎn)防控。健全信息系統(tǒng)，對(duì)貸款賬戶符合條件的消費(fèi)信息進(jìn)行識(shí)別匯總。加強(qiáng)貸款資金使用跟蹤和貼息資金審核，做好審核結(jié)果的反饋溝通。按規(guī)定報(bào)送貼息資金申請(qǐng)，對(duì)貼息資金申請(qǐng)材料的真實(shí)性、合規(guī)性、準(zhǔn)確性負(fù)責(zé)。貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)總部要加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的督導(dǎo)，定期對(duì)分支機(jī)構(gòu)借款人消費(fèi)信息識(shí)別、貼息資金測(cè)算和申請(qǐng)等情況進(jìn)行檢查，建立健全內(nèi)部問題核查、通報(bào)、處置機(jī)制，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)予以糾正，并按規(guī)定嚴(yán)肅追責(zé)問責(zé)。

（三）壓實(shí)地方財(cái)政部門和金融管理部門組織實(shí)施責(zé)任，做好貼息資金審核撥付清算工作。各省級(jí)財(cái)政部門和金融監(jiān)管局要切實(shí)做好貼息政策組織實(shí)施工作，及時(shí)向貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)撥付貼息資金。各省級(jí)財(cái)政部門要按要求做好貼息資金清算審核工作，向財(cái)政部報(bào)送貼息資金清算報(bào)告。各金融監(jiān)管局要將個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策執(zhí)行情況納入日常監(jiān)管，督促經(jīng)辦機(jī)構(gòu)做好貸款管理，跟蹤貸款實(shí)際使用情況。

（四）強(qiáng)化監(jiān)督約束，確保貼息資金專款專用。經(jīng)審核發(fā)現(xiàn)存在違法違規(guī)行為的，財(cái)政部門將追回相關(guān)貼息資金，并依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。對(duì)于貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)違法違規(guī)行為，由相關(guān)部門依法依規(guī)追究相應(yīng)責(zé)任。對(duì)于借款人違法違規(guī)套取貼息資金的情況，由貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu)納入個(gè)人征信記錄。

每日經(jīng)濟(jì)新聞綜合自財(cái)政部官網(wǎng)