每經(jīng)編輯｜每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O(píng)    

◎每經(jīng)記者 鄧?yán)蛱O(píng)

6月7日，央行聯(lián)合銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》），明確銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的具體條件、程序及主要業(yè)務(wù)監(jiān)管要求。這也意味，相關(guān)機(jī)構(gòu)接下來(lái)就可以開(kāi)始正式申請(qǐng)銀行卡清算牌照了。

此前，萬(wàn)事達(dá)和VISA等國(guó)際卡組織、支付寶、以及工行等都表露過(guò)，如時(shí)機(jī)成熟，有意愿申請(qǐng)銀行卡清算牌照。

值得注意的是，2015年4月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《決定》），決定全面開(kāi)放我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)，對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)實(shí)施市場(chǎng)準(zhǔn)入管理；2015年7月，央行發(fā)布了《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法（征求意見(jiàn)稿）》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《征求意見(jiàn)稿》）。

《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者對(duì)比發(fā)現(xiàn)，除了對(duì)部分細(xì)節(jié)進(jìn)行了細(xì)化和明確外，正式的《辦法》改動(dòng)并不大。比如資本金門(mén)檻，延續(xù)了此前國(guó)務(wù)院《決定》的要求：注冊(cè)資本不低于10億元人民幣，出資人應(yīng)當(dāng)以自有資金出資，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金出資。

《辦法》的發(fā)布，讓機(jī)構(gòu)進(jìn)入銀行卡清算市場(chǎng)放有了明確的參考辦法，也意味著此前一家獨(dú)大的中國(guó)銀聯(lián)將迎來(lái)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

●明確相關(guān)具體指標(biāo)

《辦法》中明確提出，銀行卡清算機(jī)構(gòu)的注冊(cè)資本不低于10億元人民幣，出資人應(yīng)當(dāng)以自有資金出資，不得以委托資金、債務(wù)資金等非自有資金出資。

此外，《辦法》對(duì)任職人員資格也提出了要求，“銀行卡清算機(jī)構(gòu)50%以上的董事（含董事長(zhǎng)、副董事長(zhǎng)）和全部高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的任職專(zhuān)業(yè)知識(shí)，5年以上銀行、支付或者清算的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和良好的品行、聲譽(yù)，以及擔(dān)任職務(wù)所需的獨(dú)立性。”

而《征求意見(jiàn)稿》的要求則為：銀行卡清算機(jī)構(gòu)的董事和高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)具備相應(yīng)的任職專(zhuān)業(yè)知識(shí)，3年以上銀行、支付或者清算的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)和良好的品行、聲譽(yù)。

央行相關(guān)人士在答記者問(wèn)時(shí)表示，《辦法》同時(shí)明確了不得擔(dān)任銀行卡清算機(jī)構(gòu)董事和高級(jí)管理人員的情形。上述要求可確保相關(guān)人員能夠達(dá)到合規(guī)管理、專(zhuān)業(yè)履職的基本要求，有利于銀行卡清算機(jī)構(gòu)提升經(jīng)營(yíng)水平、完善公司治理。

注冊(cè)資本和任職人員的資格的要求在此前的文件中也有所提及，《決定》對(duì)相關(guān)內(nèi)容規(guī)定的更加具體和詳細(xì)。對(duì)于門(mén)檻的設(shè)定，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為并不算高。

中國(guó)人民大學(xué)重陽(yáng)金融研究院客座研究員董希淼此前表示，支付清算是國(guó)家金融基礎(chǔ)設(shè)施，關(guān)乎億萬(wàn)持卡用戶的信息安全與國(guó)家金融穩(wěn)定。需要建設(shè)自己的規(guī)則與標(biāo)準(zhǔn)、自己的網(wǎng)絡(luò)，需要聯(lián)合發(fā)卡機(jī)構(gòu)發(fā)行自己品牌的銀行卡；還需要強(qiáng)有力的國(guó)際網(wǎng)絡(luò)。

《辦法》還對(duì)清算機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)提出“專(zhuān)營(yíng)要求”，要求銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)是專(zhuān)門(mén)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的企業(yè)法人。已開(kāi)展其他業(yè)務(wù)的，要求其在開(kāi)業(yè)申請(qǐng)前完成相關(guān)業(yè)務(wù)的剝離。

央行有關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)表示，這有助于有效隔離業(yè)務(wù)交叉風(fēng)險(xiǎn)，并能夠確保銀行卡清算機(jī)構(gòu)在銀行卡產(chǎn)業(yè)中的獨(dú)立性，促使其發(fā)揮居間協(xié)調(diào)作用，維護(hù)產(chǎn)業(yè)各方權(quán)益、促進(jìn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng)。

●銀行卡清算市場(chǎng)有序放開(kāi)

此前，我國(guó)境內(nèi)的銀行卡清算組織只有中國(guó)銀聯(lián)一家?！睹咳战?jīng)濟(jì)新聞》記者注意到，今年9月6日，銀行卡刷卡手續(xù)費(fèi)將會(huì)調(diào)整。

實(shí)際上，在過(guò)去的很長(zhǎng)一段時(shí)間內(nèi)，國(guó)內(nèi)銀行卡刷卡收單的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)一直是按照發(fā)卡行、收單機(jī)構(gòu)、清算機(jī)構(gòu)7：2：1的方式收取。也就是說(shuō)，在刷卡機(jī)構(gòu)的手續(xù)費(fèi)中，發(fā)卡行收取其中的70%，收單機(jī)構(gòu)收取20%，而剩下的10%則屬于清算機(jī)構(gòu)，也就是中國(guó)銀聯(lián)。

清算市場(chǎng)的放開(kāi)，準(zhǔn)許其他機(jī)構(gòu)進(jìn)入清算市場(chǎng)，也意味著清算機(jī)構(gòu)的選項(xiàng)不再是一家，銀聯(lián)也面臨著競(jìng)爭(zhēng)。

對(duì)此，中國(guó)銀聯(lián)人士對(duì)《每日經(jīng)濟(jì)新聞》記者表示，支持并堅(jiān)決執(zhí)行國(guó)家關(guān)于放開(kāi)和規(guī)范銀行卡清算市場(chǎng)準(zhǔn)入的相關(guān)決定。作為市場(chǎng)化的商業(yè)主體，中國(guó)銀聯(lián)將與其他銀行卡清算機(jī)構(gòu)在同樣的監(jiān)管條件下，依法合規(guī)開(kāi)展平等的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

董希淼表示，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不是鬧著玩的，新的市場(chǎng)主體出現(xiàn)，當(dāng)然會(huì)對(duì)銀聯(lián)帶來(lái)一定沖擊。但是，那些已經(jīng)開(kāi)始和即將到來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)，并不會(huì)嚴(yán)重削弱銀聯(lián)。對(duì)于摘掉“壟斷”帽子的銀聯(lián)，反而能夠在競(jìng)爭(zhēng)中更加商業(yè)化，通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)改進(jìn)服務(wù)、提升效率，在開(kāi)放中更好發(fā)展。

此外，央行相關(guān)負(fù)責(zé)人在答記者問(wèn)時(shí)也表示，《辦法》出臺(tái)后，人民銀行將有序開(kāi)展銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入的受理和審核工作，逐步建立銀行卡清算服務(wù)市場(chǎng)化機(jī)制。未來(lái)將實(shí)現(xiàn)國(guó)內(nèi)銀行卡清算市場(chǎng)參與主體多元化，穩(wěn)步形成多個(gè)銀行卡品牌同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)化格局，為產(chǎn)業(yè)各方提供差異化、多樣化的銀行卡清算服務(wù)，帶動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，促進(jìn)銀行卡產(chǎn)業(yè)健康有序發(fā)展。

根據(jù)《辦法》，銀行卡清算機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入分為籌備和開(kāi)業(yè)兩個(gè)階段。

申請(qǐng)人提交籌備或者開(kāi)業(yè)申請(qǐng)材料后，央行將在自受理之日起90日內(nèi)作出批準(zhǔn)或不批準(zhǔn)的決定；而籌備申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)后，應(yīng)當(dāng)自批準(zhǔn)之日起1年內(nèi)完成籌備工作，籌備期間不得從事銀行卡清算業(yè)務(wù)。申請(qǐng)人應(yīng)在籌備期屆滿前提出開(kāi)業(yè)申請(qǐng)。開(kāi)業(yè)申請(qǐng)獲得批準(zhǔn)的申請(qǐng)人將同時(shí)獲發(fā)開(kāi)業(yè)核準(zhǔn)文件和銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，并應(yīng)當(dāng)在6個(gè)月內(nèi)開(kāi)業(yè)。